Với kinh tế eo hẹp, khả năng tài chính không nhiều thì việc mua một chiếc ô tô phục vụ nhu cầu là điều không thể. Nhưng giờ điều đó không còn là ngăn trở cho mọi người, việc
vay mua xe ô tô trả góp ngày một phố biến rộng rãi , nó giúp người dân mua ô tô dễ hơn nhưng cũng tiềm tàng rất nhiều rủi ro. Người mua cần có kinh nghiệm khi chọn hình thức mua xe này:
Hình thức cho vay
Xét một cách tổng thể, có 3 cách vay trả góp mà người mua xe có thể thực hành để sở hữu chiếc xe mong muốn. Một là người mua tự làm việc với ngân hàng về việc mua xe và cầm cả thảy tiền từ ngân hàng giải ngân đến đại lý xe để mua xe. Hai là đại lý xe tự cho người mua vay trả góp mà không duyệt y ngân hàng dưới dạng giao kèo thuê xe dài hạn hoặc dạng thuê mua tài chính. Ba là đại lý xe đứng ra làm trung gian giữa ngân hàng và người mua, đây là trường hợp phổ quát trên thị trường hiện.
Vấn đề lãi suất
Đây là vấn đề then chốt nhất của việc mua xe trả góp. hồ hết các nhà băng thường đưa ra hai gói lãi suất cho khách hàng lựa chọn.
Một là lãi suất nhất mực trong thời kì vay nhưng tiền lãi hàng tháng phải trả lại luôn tính trên tổng số dư nợ ban sơ. Ví dụ bạn vay 700 triệu với lãi suất 9%/năm, hàng tháng bạn phải trả một phần tiền gốc cộng với lãi suất luôn tính trên 700 triệu ban đầu. Trường hợp này có ưu điểm là lãi suất nhất thiết trong thời kì vay và không bị biến động bởi sự điều chỉnh của ngân hàng.
Tuy nhiên nếu lãi suất thị trường giảm họ cũng không được giảm lãi, hơn nữa các kỳ về sau lãi suất thực tại tính trên dư nợ sẽ cao, tỉ dụ vay 500 triệu đồng mỗi tháng trả 10 triệu đồng tiền gốc đến tháng thứ 11 tiền gốc chỉ còn 400 triệu, số tiền lãi phải trả vẫn là 3,75 triệu, lãi suất thực tại sẽ là 3,75*12/400 = 11,25%, càng về sau lãi suất càng tăng. Thường chỉ những người có thu nhập rất ổn định, hàng tháng luôn để dành được một khoản tiền nhất mực mới vay theo hình thức này.
Hai là lãi suất ban sơ cố định, sau đó sẽ điều chỉnh khoảng 3 tháng/lần theo quy định của nhà băng. ngày nay, lãi suất ban sơ đối với Hầu hết các nhà băng thường là 12% - 15%, cao hơn hình thức thứ nhất. Tuy nhiên, hàng tháng khách hàng sẽ trả phần gốc cộng với phần lãi suất tính trên dư nợ thực tế.
Đa phần khách hàng mua xe trả góp thường chỉ quan tâm đến số tiền phải trả ban sơ là bao nhiêu và số tiền phải trả góp hàng tháng là bao nhiêu tính theo lãi suất Hiện tại mà quên rằng cứ khoảng 3 tháng/lần, ngân hàng sẽ thay đổi lãi suất (thông thường là tăng lên).
Thủ tục và các loại thuế phí
Hầu hết khách hàng mua xe trả góp đều không biết mình được vay trả góp bao nhiêu % tổng giá trị chiếc xe, đây là điểm khách hàng cần chú ý để tránh trường hợp viên chức tín dụng ngân hàng đòi tiền “bôi trơn”.
nên chi khách hàng nên tìm đến đại lý xe uy tín, từ đó đại lý sẽ giới thiệu ngân hàng và có thể đứng ra làm một số thủ tục cho khách hàng. Thủ tục mua xe trả góp căn bản có 2 phần giấy tờ chính là nhóm giấy tờ nhân thân và nhóm giấy tờ chứng minh tài chính, từ đó nhà băng sẽ thẩm định và đưa ra mức cho vay thích hợp với tài sản đảm bảo của khách hàng.
Khách hàng cần cẩn trọng tính hạnh tổng thể các loại phí ngoài phần vay trả góp đã thỏa thuận với ngân hàng. Các khoản phí khác mà khách hàng phải trả bao gồm đăng ký xe, phí tổn thuế trước bạ, phí đăng kiểm, bảo hiểm xe, phí bảo hiểm với khoản vay ngân hàng, một số loại bảo hiểm khác (như hỏa hoạn, thủy kích,…) một số loại phí khác mà ngân hàng quy định tùy thuộc vào tổng giá trị chiếc xe, đó cũng là vấn đề khách hàng cần đặc biệt lưu tâm khi dùng hình thức trả góp.
Những vấn đề khách hàng dễ gặp nhất khi mua xe trả góp với những đại lý nhỏ, với nhân viên tham vấn không chuyên và thậm chí cả với những nhà băng bậc trung là: Lãi suất lớn cộng với số tiền phải trả ban sơ cho đại lý xe cao, thủ tục thẩm định kéo dài dẫn tới lâu được nhận xe, không được vay vốn do các điều kiện tài chính của khách hàng không đáp ứng được yêu cầu từ phía ngân hàng, lượng tiền mua bảo biểm (như bảo hiểm thân vỏ) lớn.
Kinh nghiệm mua xe ô tô trả góp.
Dạng hẹp
